大数据信贷在以前还只是雾里看花，但近年，在阿里巴巴和京东等实力机构的推动下，大数据信贷已经逐步显现出巨大的实用性和侵略性。目前，阿里小贷已累计放贷超过300亿元，为13万家小微企业和个人创业者提供融资服务，不良贷款率为0.7％。阿里小贷专注为淘宝和天猫上的用户提供基于订单的贷款和其他信用贷款，用于供应链周转融资，全部是5万～100万元之间信用贷款，年化利率在18％以上。

阿里巴巴直接获取一手交易信息，通过不断积累和挖掘交易行为数据，分析、归纳借款人的经营与信用特征，判断其偿债能力。交易行为数据比企业财务报表更直接、更真实。通过互联网数据挖掘，直接产生客户征信记录，能够批量快速导入客户，大幅降低筛选客户成本。

自阿里巴巴2007年开小额贷款先河以来，京东、苏宁、唯品会等均已跟进涉足小贷业务。苏宁与阿里巴巴模式类似，即设置独立的小额贷款子公司直接放贷。敦煌网、京东等并未取得小额贷款牌照的电商平台，主要通过与银行合作来提供金融服务，电商将企业运营的平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此来进行贷款。

遗憾的是，大数据信贷的核心是数据，非常依赖平台原有的海量用户数据作为基础，国内具有这个实力的企业寥寥无几，因此不会出现产品井喷的局面，只能等待实力平台逐步技术升级和推广。能够获得这样新型互联网金融服务的也只能是这些平台自有商户，更多的是体现这些企业自身利润的提高以及其商户的服务体验提升，吸引更多商户入驻，无法惠及更多的小微企业。“京东白条”则是另一个角度的大数据信贷，这是一项面向个人消费者的消费金融业务，以京东会员的信用体系为依据，用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务，最高可获得15000元信用额度。

“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策，或者3～12个月分期付款两种不同消费付款方式；30天内还款免息，首期费率是0.5％，12期一共6％费率。可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。

可以说，“白条”是与银行信用卡非常相似的一项服务，但审批效率明显提升，费用也比银行要低。能够实现这样的优势，是因为完全不同的信用评估体系。传统银行往往通过申请人职业、家庭背景、以往的还款记录等因素进行样本统计得出信用情况，但这是一种统计学，并不一定在每个符合的样本上重现。而京东所采取的互联网大数据分析，则依赖其过去十年积累的大量高质量的用户数据和消费数据，通过对消费、金融和大数据的深入分析，不仅从所有用户的一些集体特征得出样本，也可以对消费者个人的消费情况、消费记录等生成非常精准的信用评估，这是以前的技术手段所无法做到的。

未来越来越多的拥有海量用户的企业都会通过自己的用户数据进行挖掘，产生丰富多样的互联网金融化应用，这些服务不仅为大众和商户提供了便利，也为其在原有行业固有盈利能力的基础上，挖掘了更多的利润空间，使其在同业竞争中脱颖而出。可以说，未来的互联网公司竞争，是得互联网金融者得天下。

文章引用：http://www.szymweb.com/new/177.html

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